“Een kredietgoedkeuring bewijst dat je kunt terugbetalen, niet dat je investering verstandig is.”
Bij de bakker weet je wat je wilt. Je kiest je brood, ziet hoeveel het kost, betaalt en stapt weer buiten.
Bij een bank werkt het anders. Wie met een onvolledig of vaag verhaal binnenstapt voor een bedrijfskrediet, komt vaak zonder duidelijk resultaat buiten. Een bankgesprek is geen gewone aankoop. Je vraagt een financiële instelling om een deel van het risico van jouw onderneming te dragen.
Daarom moet je kredietvraag vooraf goed voorbereid zijn.
Je krijgt maar één kans op een sterke eerste indruk
Een bankier vormt snel een eerste beeld van jou en je onderneming.
Is je kredietvraag onduidelijk? Verandert het bedrag tijdens het gesprek? Ontbreken er offertes, cijfers of berekeningen? Dan ontstaat twijfel.
De bankier stelt zich mogelijk vragen zoals: Heeft deze ondernemer zijn investering voldoende voorbereid? Zijn alle kosten opgenomen? Is de omzetverwachting realistisch? Is er voldoende financiële buffer? Zijn er nog andere verrassingen te verwachten?
Een dossier mag tijdens de bespreking worden verfijnd. Maar wanneer je je volledige vraag opnieuw moet formuleren of het kredietbedrag sterk moet aanpassen, start je met een achterstand. Je eerste kredietvraag moet daarom zo volledig mogelijk zijn.
Je bankier moet jouw dossier intern kunnen verdedigen
De persoon met wie je aan tafel zit, beslist meestal niet alleen over je krediet.
Je bankier moet jouw aanvraag vaak voorleggen aan een kredietcomité, een risicobeheerder of een hogere verantwoordelijke. Die mensen kennen jou niet en waren niet aanwezig tijdens het gesprek.
Zij beoordelen vooral het dossier op papier.
Je bankier moet dus eenvoudig kunnen uitleggen: wat je wilt investeren; waarom de investering nodig is; hoeveel de totale investering kost; hoeveel je zelf financiert; hoeveel krediet je vraagt; hoe je het krediet zult terugbetalen; welke risico’s er zijn; welke waarborgen beschikbaar zijn.
Een sterk kredietdossier overtuigt ook zonder jouw mondelinge uitleg. Alle bovenstaande elementen staan erin en kunnen zo overgenomen in digitale kredietvraag.
De bank beoordeelt vooral of je kunt terugbetalen
Ondernemers denken soms dat een goed vooral of je kunt terugbetalen. Een goed gekeurd krediet betekent dat de bank de investering verstandig vindt.
Dat is niet noodzakelijk zo. Een bank onderzoekt in de eerste plaats of het krediet kan worden terugbetaald. Ze kijkt vooral of je kunt terugbetalen
De bank onderzoekt veel minder diep of de investering voor jou de beste ondernemerskeuze is.
Je kunt bij wijze van spreken een Ferrari kopen om voor een paardenkar te spannen. Wanneer je voldoende inkomen, vermogen en waarborgen hebt om het krediet terug te betalen, kan de bank die Ferrari financieren.
Dat betekent nog niet dat de aankoop rendabel, efficiënt of toekomstgericht is.
De belangen zijn niet volledig gelijk:
- De bank wil haar krediet terugbetaald krijgen.
- Jij moet met de investering voldoende inkomen, rendement en toekomstperspectief opbouwen.
Een investering kan dus perfect financierbaar zijn, maar economisch onverstandig.
Een kredietgoedkeuring is geen kwaliteitslabel voor je investeringsplan. De uiteindelijke verantwoordelijkheid blijft bij jou als ondernemer.
Hou je kredietvraag bij de essentie
Veel ondernemers willen hun volledige verhaal vertellen.
Ze leggen uitgebreid uit waarom een investering nodig is, welke problemen ze vroeger hadden, welke kansen ze zien en welke gesprekken ze al voerden.
Dat is begrijpelijk, maar te veel uitleg kan verwarrend werken. Begin met die kern.
Bijkomende uitleg geef je wanneer de bankier ernaar vraagt. Hoe eenvoudiger en duidelijker je aanvraag, hoe gemakkelijker je bankier het dossier intern kan verdedigen.
Hou bedrijfskapitaal buiten de investering
Een veelgemaakte fout is dat ondernemers bijna al hun beschikbare geld in de investering stoppen.
Ze gebruiken hun eigen middelen voor de aankoop van een gebouw, machine, voertuig of installatie en houden daarna nauwelijks geld over voor de dagelijkse werking. Dat is gevaarlijk.
Na een investering heb je nog bedrijfskapitaal nodig voor bijvoorbeeld: voorraad; grondstoffen; lonen; btw; belastingen; sociale bijdragen; huur; energie; verzekeringen; onderhoud; herstellingen; marketing; een trage opstart; klanten die later betalen.
Hou daarom altijd voldoende bedrijfskapitaal en een financiële buffer buiten de investering.
Een afwijzing is ook informatie
Het is verstandig om voor een belangrijke investering met meerdere banken te praten.
Banken verschillen in rentevoet; looptijd; waarborgen; dossierkosten; sectorvoorkeur; risicobereidheid; flexibiliteit; persoonlijke aanpak.
Maar kijk niet alleen naar de bank die ja zegt.
Wanneer je vier banken aanspreekt en drie banken wijzen het dossier na een eerste beoordeling af, stel jezelf dan een eerlijke vraag:
Heeft de vierde bank mijn dossier beter begrepen, of heeft ze het minder grondig onderzocht?
Een goedkeuring bewijst niet automatisch dat je plan goed is.
Misschien ziet één bank kansen die de andere banken niet zien. Maar het kan ook zijn dat de goedkeurende bank vooral kijkt naar je waarborgen en bestaande inkomsten. Onderzoek daarom waarom banken weigeren.
Een afwijzing kan waardevolle informatie opleveren voordat je een dure fout maakt.
Zoek iemand die je durft tegen te spreken
Een ondernemer is vaak enthousiast over zijn eigen plan. Dat enthousiasme is nodig om te ondernemen, maar kan ook leiden tot blinde vlekken.
Daarom heb je iemand nodig die kritische vragen stelt.
Een goede mentor, accountant, financieel adviseur of ervaren ondernemer stelt veel vragen en leg je op de ‘rooster’.
Een mentor die je tegenspreekt, zegt vaak meer dan een adviseur die je in alles volgt.
Een adviseur die overal ja op zegt, voelt aangenaam zolang alles goed loopt. Maar wanneer het fout gaat, heb je weinig aan die bevestiging.
Laat je plan vóór het bankgesprek stevig bekritiseren.
Het is beter dat een mentor gaten in je plan vindt dan dat je bankier, kredietcomité of kasplanning ze later ontdekt.
Vergelijk meer dan alleen de rentevoet
Ondernemers vergelijken kredietvoorstellen vaak vooral op basis van de rente.
Dat is belangrijk, maar niet voldoende.
Vergelijk ook:
- de vaste of variabele rente; de looptijd; de maandelijkse of driemaandelijkse aflossing; de mogelijkheid tot vervroegd terugbetalen; de kosten bij vervroegde terugbetaling; de gevraagde waarborgen; de persoonlijke borgstelling; de dossierkosten; verplichte verzekeringen;verplichte rekeningpakketten; voorwaarden bij tegenvallende cijfers; flexibiliteit bij tijdelijke betalingsproblemen.
Een iets lagere rente kan duur worden wanneer de bank zware waarborgen of bijkomende producten vraagt.
Bekijk het volledige voorstel.
