Appeltje, eitje.
Klant ondernemer kocht een pand voor (zeg maar) 1.000.000 euro.
In principe zou hij dit zonder lening betalen door gebruik te maken van eigen middelen.
Een maand na de overeenkomst besluit de ondernemer toch 50% van aankoopbedrag te lenen bij de bank.
De bank loopt via de te vestigen hypotheek dus geen risico, zou je zeggen.
Dit heet dan ‘een appeltje, eitje’ zaak.
Aankoop 1.000.000
Pandwaarde 600.000
Lening 500.000
Bankrisico 0
Ik loop even met deze ondernemers langs de bank, vraag effen een financiering en krijg nog koffie met koekje toe.
dacht ik.
Toch een ander gesprek.
De kredietadviseur van de bank vraagt andere gegevens:
- Hoeveel kosten zal je hebben aan asbestsanering?
Goh, daar hadden we niet aan gedacht: we hebben nog jaren tijd om te saneren, toch?
We moeten toch een inschatting maken van de asbestsanering met een expertenrapport.
Als we nu de asbestsanering zouden uitvoeren, zijn we 150.000 euro kwijt (asbest, nieuw dak etc…) - Hoeveel kosten zal je hebben om te voldoen aan de milieuvoorwaarden?
Doorvragen leert me dat we over 10 (!) jaar het bedrijfspand volledig moeten renoveren voor isolatie, energie en water verbruik.
Een ander expertenrapport leert dat we nog eens 100.000 euro kwijt zijn. - Oh, je weet toch dat we de overdrachtbelasting (registratiekosten, notaris, kredietaktes, hypotheekaktes) niet kunnen bij financieren.
Ja, dat wist ik wel. Maar alles bijeen gerekend, komt dit toch ook op 120.000 euro. - Vraagje van de bank : hebben we 370.000 euro provisie staan?
Nee, dat hebben we niet meer. Logisch toch?
Ja, dat snap ik zegt de bankier, maar dan heb je een financieringsbehoefte van 500.000 + 370.000 euro = 870.000 euro.
En dan lopen we als bank toch een te groot risico.
Aankoop 1.000.000 euro
Andere voorziene kosten 370.000 euro (weliswaar over volgende 10 jaar)
Pandwaarde 600.000 euro
Lening 870.000 euro
Bankrisico 270.000 euro.
Sindsdien zijn er nog maatschappelijke eisen bijgekomen.
– Stikstofwet (ook voor industrie, woningbouw, verkeer…)
– Geuremissie
– Verduurzaming activiteiten op die locatie….
Banken maken zich steeds meer zorgen over de snel wijzigende ondernemersvoorwaarden en zekerheden.
‘Boeiende tijden’ heet dat dan?
Je hebt bij een kredietaanvraag maar één kans om een eerste indruk te maken.
Bereid je kredietaanvraag professioneel voor, zodat je op alle vragen bent voorbereid.
Hoe meer je dit doet, hoe vlotter het gaat.
Als je dit niet regelmatig doet, schakel dat iemand in, die wél die ervaring heeft
VOOR je bruggen verbrandt bij je bank.
Veel ondernemers lopen bij een weigering naar een andere bank, die hen nog niet kent.
Inderdaad, aangezien ze na de weigering van hun eigen bank beter voorbereid zijn, hebben ze meer kans bij de tweede bank.
Vraag is dan wel: ‘weet die tweede bank wel goed wie je bent als ondernemer? ‘
