Je pensioensparen komt vrij: Hoe haal je het onderste uit de kan (zonder in de val van de bank te trappen)?
50% van de ondernemers zijn meer dan 55 jaar oud:
Je zestigste verjaardag nadert, of je bent de kaap net gepasseerd. Na jarenlang braaf storten in je pensioenspaarfonds, komt dat mooie bedrag eindelijk in zicht. Maar let op: dit is het moment waarop je het meeste rendement kunt winnen én het meeste geld kunt verliezen.
Hoe navigeer je door de fiscale regels en hoe wapen je jezelf tegen gladde verkooppraatjes bij de bank?
De 60-jarige grens: Wat je moet weten
In België is 60 de “magische” leeftijd voor je pensioensparen. Op die dag houdt de fiscus automatisch een anticipatieve heffing van 8% in op je kapitaal.
-
Vanaf nu is het geld “vrij”: Je kunt het opvragen zonder zware fiscale straffen.
-
Vóór je 60ste opnemen? Doe het niet, tenzij het echt niet anders kan. De fiscus straft je met een belasting van 33%.
-
De verborgen kans: Je kunt na je 60ste blijven doorstorten tot en met het jaar waarin je 64 wordt. Je krijgt dan nog elk jaar je belastingvoordeel (tot 30%), maar je betaalt over die laatste stortingen geen eindbelasting meer. Dat is een van de hoogste gegarandeerde rendementen die je zult vinden.
Help, mijn geld is vrij! Wat nu?
Zodra het geld op je rekening staat, loert het gevaar: de inflatie. Als je het kapitaal op een gewoon spaarboekje parkeert, wordt het elke dag minder waard.
Om meer rendement te halen, moet je kijken naar je horizon. Heb je het geld pas over 10 of 15 jaar echt nodig? Overweeg dan om een deel te herbeleggen in ETF’s (indexfondsen). Deze hebben vaak veel lagere kosten dan de fondsen die de bank je aanbiedt en bieden historisch gezien een hoger rendement. Wil je meer zekerheid? Dan kan een tak 21-verzekering of een termijnrekening een rustiger alternatief zijn.
Hoe herken je een objectief advies?
Wanneer je met een vrijgekomen kapitaal bij de bank aanklopt, verandert je adviseur vaak in een verkoper. Hun doel? Jouw geld in hun eigen producten krijgen.
Zo wapen je jezelf tegen verkooppraatjes:
-
De 48-uurs regel: Teken nooit direct. Neem de voorstellen mee naar huis, laat de emotie zakken en vergelijk de cijfers.
-
Vraag naar de “Silent Killer”: De kosten. Vraag expliciet naar het KIID-document. Hierin moeten alle kosten (instap- én beheerskosten) in een simpel tabelletje staan. Een fonds met 2% jaarlijkse kosten vreet op tien jaar tijd een gigantisch gat in je rendement.
-
Stel de “waarom-vraag”: Vraag je adviseur: “Waarom is dit product beter dan een goedkoop indexfonds buiten deze bank?” Het antwoord zal je veel vertellen over hun objectiviteit.
Conclusie: Jij bent de baas
Je pensioenkapitaal is het resultaat van jarenlang hard werken en sparen. Behandel het dan ook zo. Zie een financieel adviseur niet als een autoriteit, maar als een leverancier. Jij bepaalt wie het mag beheren op basis van de beste voorwaarden en de laagste kosten.
